Россияне стараются быстрее погасить потребительские кредиты: в чем причины
998
Кредиты граждане досрочно закрывают, когда растут доходы. Ключевая ставка ЦБ в 16% позволяет эффективно зарабатывать на депозитах. При этом займы под 30-40% начинают раздражать, поэтому их и досрочно закрывают. Брать кредиты для размещения на депозитах по-прежнему невыгодно. При этом уверенности в том, что высокие доходы – это навсегда, видимо, нет. Иначе кредиты бы только увеличивались, а не сокращались. Об этом сообщил изданию «Нос» директор департамента корпоративных финансов «ИВА Партнерс» Артем Тузов
Почему люди стали чаще досрочно гасить кредиты, как будет меняться ситуация в этом году, в частности в связи с изменением ключевой ставки? Что посоветовать гражданам в 2024 году — досрочно погашать старые кредиты, брать новые или перекладываться в депозиты (например, положив на него предварительно взятый кредит, чтобы получить большую доходность)?
«На мой взгляд, увеличение доли досрочных погашений потребительских кредитов в 2023 году в значительной степени объясняется относительно невысокими кредитными ставками в первой половине прошлого года, когда ключевая ставка ЦБ находилась на уровне 7,5%. Это могло позволить многим гражданам рефинансировать дорогие кредиты, взятые в первой половине 2022 года. Кроме того, свою роль, вероятно, сыграло и восстановление российской экономики после кризисного 2022 года, что привело к росту реальных доходов населения. В результате у людей могло появиться больше свободных денег, которые они могли направить на досрочное погашение займов. Я думаю, что в этом году тенденция продолжится. Ситуация в российской экономике остается непростой, не исключены новые экономические, геополитические или иные шоки. В таких условиях повышенной неопределенности, на мой взгляд, люди будут продолжать стремиться по возможности пораньше избавиться от долгов. Ключевая ставка и ставки по кредитам сейчас находятся на пике, поэтому как-то выгодно рефинансировать старый кредит вряд ли получится. Однако такие возможности могут появиться во второй половине года, когда ЦБ приступит к снижению ключевой ставки, а вслед за ней пойдут вниз и кредитные ставки. На мой взгляд, брать новый потребительский кредит при текущих повышенных ставках следует только при крайней необходимости. А вот досрочно погасить старый смысл есть при наличии свободных средств, чтобы снизить свои финансовые риски. Надо отметить, что даже в начале прошлого года, когда ключевая ставка равнялась 7,5%, ставки по потребительским кредитам в основном находились в районе 20%. А текущие депозитные ставки в лучшем случае доходят до 16-17%. Поэтому я считаю, что лучше использовать свободные деньги для досрочного погашения займа, чем положить их на депозит», — сказал аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Часто граждане стараются поспешно погасить старые кредиты лишь с тем, чтобы взять новые.
«Банковские заемщики стараются быстрее погасить потребительские кредиты по разным причинам. Первая причина — это страх потерять работу и остаться с долгом. Вторая причина — больше психологическая, когда есть долг — есть «груз на плечах». Третья причина — появился сверхдоход и желание не переплачивать проценты по кредиту. Четвертая — финансовая неграмотность. Пятая причина — не выдают новые займы, пока не погасишь старые. В 2024 году гражданам рекомендуется положить краткосрочный депозит уже прямо сейчас, потому что ключевая ставка может измениться в меньшую сторону, тем самым банки пересмотрят ставки по депозитам, и они могут стать ниже», — отметила в беседе с изданием «Нос» доцент Финансового университета при правительстве РФ Ольга Дмитриева.
Внес свою лепту в досрочное погашение и рост реальных доходов.
«Конечно, свою роль сыграл отмечавшийся на протяжении всего прошлого года рост зарплат. Стоит выделить и переход населения к сберегательной модели поведения из-за высоких ставок по кредитам: отказ от новых покупок помог сохранить имеющиеся средства. Кроме того, граждане могли открыть банковские вклады под фиксированный высокий процент, что могло еще сильнее увеличить накопления. Именно эти деньги и могли быть направлены на погашение кредитов. В текущем году в целом ожидается снижение интереса к кредитным продуктам. С одной стороны, на охлаждение розничного кредитования направлены макропруденциальные меры Банка России, с другой, ставки по кредитам все еще находятся на высоком уровне из-за повышенной ключевой ставки 16%. Вероятнее всего, на февральском заседании Банк России сохранит текущий уровень «ключа» и лишь позднее в первом полугодии перейдет к постепенному смягчению монетарной политики. Что касается вкладов, то можно рассмотреть оформление долгосрочного депозита (от полугода). Сейчас на рынке представлены варианты, предлагающие доходность даже выше ключевой ставки», — отметил в беседе с «Носом» заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (входит в Группу IDF Eurasia) Вадим Шамин.