Задолженность россиян перед МФО растет несколько опережающими темпами
865
Из-за быстрого роста кредитных ставок вслед за ключевой ставкой Банка России и ужесточения банками кредитной политики в связи с усилением регулирования розничного кредитования, банковские кредиты становятся для людей все менее доступными. И им приходится все чаще обращаться в микрофинансовые организации (МФО). Об этом сообщил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов
С чем связан рост спроса на микрокредитование? Граждане хотят сохранить привычный образ жизни на фоне того, что банки начали ужесточать подход к заемщикам с высокой долговой нагрузкой? Или же растущая инфляция побуждает население все чаще обращаться к «займам до получки»?
«Надо отметить, что портфель потребительских ссуд российских банков по состоянию на конец сентября, составлял, по данным Центрального банка, 13,6 трлн руб., увеличившись за год на 15%. Так что задолженность россиян перед МФО действительно растет несколько опережающими темпами. Основные причины, на мой взгляд, следующие: рост доходов населения явно не поспевает за ростом цен на товары и услуги. И для того, чтобы сохранить более или менее приемлемый уровень жизни многим гражданам приходится прибегать к заемным средствам. О сложности ситуации говорит и тот факт, что все чаще граждане берут микрозаймы для удовлетворения текущих бытовых потребностей, а не какие-то значимые покупки», — отметил Игорь Додонов.
Чем все это закончится и как отразится на ситуации с долгами населения? Можно ли сказать, что за микрокредитами люди обращаются не от хорошей жизни или это нормальная реальность, что спрос на них растет?
«Ситуацию, когда люди оказываются вынуждены брать микрокредиты, ставки по которым могут достигать сотен процентов годовых, конечно, трудно назвать нормальной. Это будет способствовать дальнейшему росту закредитованности граждан и вести к повышению финансовой напряженности в обществе. В то же время есть основания надеяться, что недавнее новое значительное ужесточение макропруденциальных мер Банка России по ограничению потребительского кредитования в стране (которые распространяются и на МФО) поможет существенно замедлить развитие данных негативных тенденций», — резюмировал эксперт.
Можно ли объяснить рост спроса на услуги микрофинансовых организаций разгоном цен в стране, то есть тем, что жизнь становится все дороже?
«Рост объёма микрозаймов связан как с общим увеличением спроса на кредиты со стороны населения, так и с инфляционной переоценкой того же набора потребностей, на которые брались займы в прошлом году. В целом объём микрозаймов очень невелик с размером общего кредитного портфеля населения (30,7 трлн рублей или около 13,5 трлн рублей за вычетом ипотеки), но его рост может таить опасность для малообеспеченных групп граждан, хотя продолжаться такое увеличение долга может очень длительное время. Причин обращения к микрозаймам может быть много, но чаще всего это сочетание быстроты, простоты, низкой финансовой дисциплины и грамотности, поскольку очень существенная часть пользователей МФО могла бы вместо этого покрывать все те же нужды за счёт банковских карт с беспроцентной рассрочкой на квартал-полгода. Но для этого как раз и нужно было бы сочетание финансовой грамотности и платёжной дисциплины», — сообщили изданию «Нос» в инвестиционной компании «ИВА Партнерс».
Кроме объективных обстоятельств рост спроса на микрофинансовые займы зачастую объясняется низкой финансовой грамотностью населения.
«Бурный рост спроса на микрокредиты в России и рекордный совокупный долг населения свидетельствуют о нескольких факторах, которые способствуют этому явлению: первым фактором является необходимость граждан сохранить привычный образ жизни в условиях, когда банки стали ужесточать свои требования к заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Это может быть связано с тем, что люди нуждаются в финансовой помощи для текущих расходов или погашения долгов в других кредитных учреждениях. Вторым фактором является растущая инфляция, которая может побуждать население все чаще обращаться за «займами до получки». Рост цен на товары и услуги может привести к увеличению расходов, а люди могут обратиться к микрокредитам, чтобы покрыть свои текущие финансовые потребности. Правда, ни один из этих факторов не может объяснить рост спроса на микрокредиты полностью. Другие причины могут включать в себя отсутствие доступа к более традиционным формам кредитования, например, из-за невысокого кредитного рейтинга или отсутствия залога, а также повышенную конкуренцию на рынке микрокредитования и упрощенные процедуры получения займа. Однако увеличение задолженности населения по микрокредитам может иметь негативные последствия. Высокие процентные ставки и короткие сроки погашения могут привести к тому, что люди оказываются в ловушке долгов, особенно если они не могут вовремя выплачивать займы. Это может привести к дополнительному финансовому давлению на домашнюю экономику и ухудшению финансового положения заемщиков. Таким образом, можно сказать, что хотя спрос на микрокредиты может быть обусловлен нестабильными экономическими условиями и финансовыми трудностями, он также отражает реальность и потребность населения в доступных и быстрых финансовых решениях. Однако важно обращать внимание на уровень задолженности населения и безопасность его финансовых обязательств, чтобы избежать потенциальных проблем в будущем», — сказал изданию «Нос» квалифицированный инвестор, предприниматель и инфлюэнсер клуба выпускников Факультета бизнеса «КАПИТАНЫ» РЭУ им. Г.В.Плеханова Ярослав Саплев.