Блокчейн-протоколы могут отодвинуть банки на задний план
6524
Уже сегодня можно взять кредит или положить деньги на депозит без участия традиционных финансовых институтов, отмечают эксперты
Криптовалюта, независящая от правительства, регулятора и других внешних факторов, продолжает набирать популярность в стране. Все больше людей втягиваются в майнинг, добывая самую распространенную на сегодняшний день криптовалюту — биткойн. Другие используют криптовалюту как инструмент инвестирования. Эксперты прогнозируют, что новые технологии в скором будущем могут отодвинуть традиционные банковские услуги на задний план.
Эти волшебные транзакции
Блокчейн – это виртуальная база данных, в которой фиксируется информация обо всех транзакциях и о том, сколько монет хранится на каждом счету. С помощью данной технологии пользователи имеют возможность со своих специальных кошельков гарантированно переводить друг другу активы. Доступ к виртуальному счету обеспечивается посредством открытого и закрытого ключа, с помощью которого транзакции создаются и подписываются. Сегодня есть множество способов заработка и приумножения капитала на криптовалюте.
«Появление технологии блокчейн — не внезапное явление, ее внедрение происходило постепенно. По своей сути, блокчейн — это распределенный реестр, построенный по особой архитектуре. При этом, криптовалюта — это особый эквивалент материальных ценностей, название которому придумали люди. Например, биткойн является ресурсом, созданным человеческими руками», — рассказывает директор «Центра блокчейн технологий» во Владивостоке Михаил Чупрынин.
По словам эксперта, согласно технологии блокчейн, все денежные взаимоотношения выстраиваются в виде списка транзакций, которые не зависят от экономических колебаний любых валют, будь то рубль, доллар или другой денежный эквивалент. Благодаря этому популярность криптовалюты во всем мире растет.
«Криптовалюта является альтернативой тем денежным средствам, к которым мы привыкли. Кроме того, сама по себе технология блокчейн обеспечивает защищенность данных осуществляющихся транзакций, их априори невозможно удалить, стереть. Более того, децентрализация обеспечивает хранение всех узлов блокчейна: если произойдет землетрясение в одной из стран, вся информация в любом случае не исчезнет, так как она хранится на миллионах компьютерах», — говорит Чупрынин.
Криптовалюта различается по своим функциям и характеристикам. Всего в мире насчитывается более 10 видов реальных криптоактивов, которые используются в расчетах. «Среди них наиболее известные: Ethereum, Binance Coin, Binance USD и другие. Самой популярной считается Bitcoin. Всего токенов около 6 тысяч, но большинство из них – мусор, которые ничего не стоит», — отмечает Михаил Чупрынин.
Супер-прогрессия
31 октября считается днем, когда Сатоши Накамото создал новый инструмент прибыли – биткойн. В этом году биткойну исполнилось 13 лет.
Сначала один биткойн оценивался всего в 0,0008 долларов. Но благодаря строгой ограниченности его эмиссии, цена выросла в сотни раз. В октябре стоимость биткойна составила 69 тыс. долларов за единицу. В ноябре, по прогнозам трейдера PlanB, данный показатель может вырасти до 98 тыс. долларов.
Следует отметить, что курс главного цифрового актива имеет тенденцию и к резкому падению. Так в ночь на 11 ноября стоимость биткойна одномоментно снизилась на 9%, опустившись до 62,8 тыс. долларов.
«Инструмент, который не зависит от внешних факторов – это либо полностью случайная и непредсказуемая величина, либо величина, которая вовсе не меняется. Про курс биткойна точно нельзя сказать, что он стоит на месте. Строго говоря, биткойн нельзя назвать и полностью независимым от внешних факторов, среди которых обилие денег. Когда инвесторы ждут вливания свежих триллионов долларов, они идут на более высокие риски, нежели обычно, поэтому вкладываются и в хайтек, и в IPO биотехнологических компаний, у которых пока даже нет выручки, и в бланковые компании (SPAC), которые еще не ведут деятельность, и даже в биткойн, который ещё не нашёл применения в экономике. Однако значительную опасность для всех этих видов инвестиций таит в себе возвращение к прежней жизни и восстановление экономики. Если людям и предприятиям потребуются традиционные («фиатные») средства для того, чтобы покупать товары и услуги, строить и производить, спрос на деньги вырастет, а на новые инструменты упадёт», — рассказывает аналитик ГК «ФИНАМ» Леонид Делицын.
Что будет с банками
Сегодня успешно используются так называемые децентрализованные финансы (decentralized finance, DeFi), которые являются совокупностью блокчейн-протоколов.
Началось все с Виталика Бутерина, сооснователя блокчейн-проекта Ethereum, который представляет собой платежную систему и платформу для разработки приложений на базе блокчейн. Сейчас этот человек — криптомиллиардер.
«Он внедрил в блокчейн систему смарт контрактов. Помимо криптовалюты распределенного банка данных ваших денег, существует еще и распределенная база данных, которая не только хранит цифры, но и умеет производить ряд операций. Написанная программа или приложение с прописанной в ней определенной функциональной задачей распространяется по всей распределенной Сети, а не на централизованном сервере, что приводит к невозможности цензурировать приложение, — поясняет Михаил Чупрынин. — Эти приложения заменяют традиционные финансовые институты такие как, банки. С их помощью, любой пользователь имеет доступ к разным финансовым услугам. Можно взять кредит, не обращаясь в банк. Можно создать команду и деньги с вашего кошелька попадут на депозит, проценты будут автоматически начисляться на ваш счет. Также сегодня у пользователя есть возможность взять кредит в криптовалюте под процент в рамках определенной системы, где есть гарантия возврата. Так работают многие биржи».
В целом, система децентрализованных финансов закрывает уже сегодня некоторые банковские операции, в какой-то степени замещая функции кредитных организаций. Пока DeFi успешно работает только год. Но когда этот формат дойдет до уровня «максимального удобства и простоты для людей», например расчёты с помощью гаджетов станут возможны на бытовом уровне, то банковская система уйдет на второй-третий план, считают специалисты. «Банковский сектор России этого пока не опасается. А вот в США уже пытаются бороться с развитием криптотехнологий. Впереди нас ждут интересные времена», — уверен Чупрынин.
Налоговая ловушка
Вопрос о том, как зарегулировать рынок криптовалюты в России остро стоял на протяжении несколько лет. С 1 января 2021 года вступил в силу Федеральный закон № 256-Ф3 «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» («Закон о ЦФА»). Теперь участники крипторынка обязаны платить налоги. Это касается всех: и майнеров, и игроков на бирже. Потому что и те и другие по закону являются предпринимателями.
При этом, хотя оплата является основной целью криптовалюты, в законе четко сказано, что какой-либо расчет ею запрещен. Хранить, покупать и продавать на бирже разрешено. Расплачиваться – нет. Это стало серьезной проблемой для налогоплательщиков, так как любая операция при переводе криптовалюты другому лицу должна быть переквалифицирована как покупка или продажа.
«Началась регуляция криптовалютного бизнеса в России. Его обложили налогами. Хотя по-прежнему объем денег в криптовалюте несоизмерим с обычными финансовыми операциями. Думаю, что последствия от такого налогообложения вряд ли будут адекватные. Когда государство придумало схему налогообложения таксистов посредством того, что обложило налогами компании–посредники, те, недолго думая, организовали комиссионные сборы с самих таксистов. Вероятно, так произойдет и с криптовалютой», — рассказывает Михаил Чупрынин.
Высокие риски легализации
Центробанк РФ не признает криптовалюту. Позиция регулятора по этому вопросу не меняется. Банк России видит высокие риски при легализации обращения криптовалюты, как с точки зрения финансовой стабильности и системы противодействия отмывания доходов, так и с точки зрения защиты прав потребителей.
Леонид Делицын поясняет, что признать инструмент «деньгами» означает оказывать населению дорогостоящий комплекс услуг по обеспечению их функционирования: «К примеру, если чьи-то сообщения в Facebook не лайкают, или кто-то считает, что у него переманили фолловеров, обращаться к государству нет смысла. Ни полиция, ни суд не помогут. А вот, если у гражданина отберут деньги, то государство будет платить зарплату полицейским, следователям, судьям, чтобы прекратить разбой. Государство берёт на себя обязанность обеспечения определённого порядка в использовании денег, потому что благодаря этому развивается экономика. Если из музея похитят картину, то государство тоже займётся поиском украденного, так как считает, что музеи обеспечивают важную функцию развития культуры. Теперь, предположим, что владельцы криптовалют обвинят хакеров в хищении биткойнов с криптобиржи и обратятся в полицию и в суд. Ради какого экономического эффекта государство должно тратить средства на решение проблемы? Ведь биткойны не применяются в экономике. Ровно так же не признаются в качестве денег посты и комментарии в социальных сетях, хотя они могут быть популярны и собирать аудиторию. Просто тогда эта аудитория монетизируется при помощи обычных денег».
«Наиболее выгодным и оптимальным решением для правительства было бы открыть окологосударственную легальную криптобиржу, которая привлекла бы мировое сообщество крипотовалюты, и как раз с них получала бы налоги. Как говорится, «не можешь запретить – возглавь», — говорит Михаил Чупрынин.
«Популяризация любых инновационных технологий выгодна самим инноваторам и их инвесторам, а также поставщикам», — считает Леонид Делицын. Он уверен, что популяризация криптовалюты выгодна и игрокам на криптобиржах (приток свежих денег от новых инвесторов), и операторам криптобирж, и майнерам, и производителям процессоров и ферм для майнинга, и даже, возможно, энергетикам. «Хотя с точки зрения тех, кто заботится об окружающей среде, это, конечно, варварский способ использования энергии», — резюмировал эксперт.