Экономист Беляев объяснил, чем опасен запрет на кредиты с переменной ставкой
484
Запрет на кредиты с переменной ставкой позволит обеспечить права заемщиков, но не учитывает интересы банков, заявил кандидат экономических наук Михаил Беляев
Совет Федерации одобрил законопроект, по которому запрещается применять переменную ставку для большинства кредитов.
«Минимальный размер такого кредита должен быть равен величине среднемесячной номинальной зарплаты по данным Росстата, умноженной на 1000, сейчас это около 74 млн рублей. Заемщики, привлекающие столь значительные кредиты и займы, достаточно финансово грамотные, чтобы оценить возможные риски. Выдавать кредиты и займы с переменной ставкой на меньшую сумму будет запрещено», — пояснили в Центробанке.
Исключение оставляет ипотека от 15 млн рублей со сроком погашения до 20 лет. Однако для нее тоже установлены ограничения. Так, банк сможет менять ставку в сторону увеличения только на треть, но не более 4 процентных пункта. При этом заемщик сможет требовать продления срока погашения ипотеки на четверть, но не больше 4 лет.
Экономист Михаил Беляев отметил, что на первый взгляд новые нормы действительно направлены на защиту интересов клиентов банков. Однако, по его мнению, они никак не учитывают интересы самих банкиров.
«Нужно понимать, что банки – это не ростовщики, а важные элемент социально-экономической жизни общества. Их ставки по кредитам и депозитам напрямую зависят от денежно-кредитной политики ЦБ. Напомню, только за год ключевая ставка Банка России увеличилась вдвое. И тут важен баланс интересов. Ведь ужесточение политики регулятора при невозможности менять ставки по кредитам может привести к уменьшению рентабельности работы банков и разбалансировать банковскую систему. На мой взгляд, в законодательстве стоило бы прописать возможность плавающих ставок кредитования, но с жесткой привязкой к ключевой ставке. Например, при повышении ставки ЦБ на 1 процентный пункт банки могут поднять свои ставки по кредитам на это же значение, а при снижении – обязаны снизить», — сказал экономист в комментарии изданию «Нос».
В то же время Беляев отметил, что и такой подход является рискованным, но уже для клиентов банков. Собственно, на снижение этого риска и направлен законопроект об ограничении применения плавающих ставок.
«В конечном счете все упирается в политику ЦБ, которая может в определенные периоды существенно ужесточаться, что мы и наблюдаем с лета прошлого года», — добавил Беляев.
Кроме того, экономист подверг критике привязку пороговой суммы кредитования к тысяче средних зарплат по стране.
«Если взглянуть на официальную статистику, то можно заметить, что средняя зарплата по России может весьма существенно меняться от месяца к месяцу. В таком случае непонятно, как можно выстраивать нормы закона, базируясь на изменчивом значении, которое в свою очередь будет менять предельный размер кредитов, к которым нельзя применять плавающую ставку», — пояснил эксперт.
Напомним, в январе прошлого года, по данным Росстата, средняя зарплата в РФ составляла чуть более 63 тыс. рублей, а уже через шесть месяцев – более 76 тыс. рублей, в декабре произошел традиционный резкий скачек, обусловленный выплатами премий, до почти 104 тыс. рублей. Следующий 2024 год Россия начала со средней зарплатой на 24 тыс. рублей меньше, чем была зафиксирована в декабре 2023 года.
Таким образом, если бы в 2023 году действовали нормы о запрете плавающих ставок по кредитам, то в январе они бы касались займов свыше 63 млн рублей, в июне – 76 млн рублей, а в конце года – 104 млн рублей, а с декабря 2024 года – 80 млн рублей.
Ранее «Московская газета» рассказала о «неопределенности» с будущим курса рубля.