Долг платежом красен. Эксперты рассказали, как не попасть в кредитный капкан
5566
За январь-октябрь 2021 года Банк России получил от жителей Приморского края 2335 жалоб, что на 65 больше, чем за аналогичный период прошлого года. Больше половины жалоб приходится на кредитные организации, при этом, по сообщению пресс-службы Дальневосточного ГУ Банка России, за год их доля снизилась на 6%, иначе говоря, рынок покинули 9 компаний
Курсы в кредит
Жительница города Артема (Приморский край), молодая мама двоих детей Ольга Яновская (фамилия изменена по просьбе автора) рассказала, что тоже была вынуждена обратиться с жалобой к регулятору:
«Началось все с трехдневных бизнес-курсов. Случайно на них наткнулась. У меня как у мамы двоих детей вопрос заработка стоит очень остро, в семье добытчик только муж. На этих курсах отлично «прозомбировали», что не пройдет и двух недель с момента обучения, как мой кошелек начнет пополняться деньгами. Представитель этой компании лично позвонил мне и «на пальцах» объяснил выгоду от нашего сотрудничества. Мол, стоимость обучения «всего» 199 тысяч рублей. Нет денег? Помогут. С кредитом через банк. А они уж сами проценты выплатят, мне только основной кредит гасить придется. Тем более выплачивать его мне не составит труда, так как зарабатывать начну сразу же по ходу обучения. Подкупило еще и то, что банк, через который кредит предлагали оформить, известный, у меня у самой его карта».
По словам Ольги, ей пообещали, что вернут средства банку в течение 14 дней в случае, если обучение не понравится.
«Через три дня мне «не понравилось». Стало понятно, что это ерунда полная и никаких денег я с такими знаниями не заработаю. Сразу же попыталась оформить возврат. И вот тут началось самое интересное. Когда я попросила отправить мне кредитный договор с банком и договор купли-продажи услуги, выяснилось, что, во-первых, никакого договора с банком нет, а во-вторых, в договоре купли-продаже я не Яновская, а ЯЛовская. Ошибка в фамилии, —рассказывает женщина. — Кинулась к юристам, говорят, паспортные данные верные, значит кредитные обязательства никто не отменит. В компании этой мне чуть ли не в лицо рассмеялись, мол, заполняйте все необходимое, прикладывайте документы, если справитесь — вы чемпион! Прямо так и сказали. В банке пообещали разобраться, но отпущенные для возврата денег две недели истекают. Спрашиваю, как вы мне такой кредит оформили, даже не уточнив мою платежеспособность? В ответ — тишина».
Кроме всего прочего, по словам Ольги, когда она позвонила в банк, выяснилось, что по договору обучение стоит 164 тысячи, а кредит был взят на 199 тысяч. Куда делась остальная сумма неизвестно.
«В «лапы» этой компании попала не одна я. Все, кто пытался оформить возврат, пролетали по схожим схемам, — продолжает собеседница издания. — У меня в фамилии оказалась «опечатка», у другой девушки в сотый раз «документы неверно заполнены», то есть тянут время. До конца установленного срока возврата денег осталось меньше недели. Сейчас подключила юристов, написала жалобу в Банк России. Центробанк инициировал проверку законности сделки. Надеюсь на лучшее».
Сначала в Центробанк, потом в суд
Такие ситуации, увы, не редкость: мошенники пользуются финансовой неграмотностью населения и отбирают последние деньги. В пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России советуют в таких случаях обращаться в Банк России через интернет-приемную, по почте или лично, подробно описав хронологию событий и приложив копии документов, переписку и т.д.
«Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрит обращение в течение 30 дней, срок может увеличиться до 60 дней, если необходимо запросить дополнительные документы. На типичные вопросы специалисты могут ответить в течение часа. Оперативная коммуникация со специалистами Банка России осуществляется также в приложении «ЦБ онлайн», — пояснили в пресс-службе. — Денежные споры между людьми и банками рассматривает финансовый омбудсмен, и его решения компании обязаны исполнять, как и решения суда. Как правило, омбудсмен принимает решение в течение 15 дней. Однако в его компетенцию не входят случаи, когда оспариваемая сумма превышает 500 тыс. рублей. В такой ситуации нужно обращаться в суд».
Как пояснили в Банке России, специалисты разбирают каждую поступившую жалобу. Но не во все правоотношения регулятор может вмешиваться, подменяя собой судебную инстанцию или другие надзорные органы. «В ситуациях, где существует возможность помочь заявителю, мы это, безусловно, делаем. Так, за III квартал 2021 года в результате нашего реагирования потребителям финансовых услуг возвращено более 145 млн рублей», — рассказали в пресс-службе ЦБ.
Банку проще обанкротить заемщика?
«Сегодня ситуация в кредитовании сложная. Важнейшим рычагом регулирования таких отношений становится суд, фактически безграничные полномочия которого все чаще оборачиваются против наименее защищенной стороны — заемщика, — поясняет заместитель председателя НП «Бизнес Приморья» Марина Оборожная. — С одной стороны, деятельность банков четко регламентирована и подконтрольна Центробанку, с другой стороны, Банк России при рассмотрении жалоб апеллирует исключительно фактами: есть займ, проценты прописаны, сроки установлены, границы правового поля не нарушены, «ругать» банк, соответственно, не за что. Другой вопрос, почему, когда дело доходит до суда, представителями судебной системы порой играют законом, как кеглями? В последнее время приходится сталкиваться с тем, что выносятся решения в пользу банковского сектора, или не вникая в суть самого спора, или изначально используют предвзятый подход. Так, нередко в суде апеллируют статьями закона, которые давно утратили силу. Приходится идти в вышестоящие инстанции».
По словам Марины Оборожной, к ним все больше обращается заемщиков, пострадавших от коронавирусных ограничений.
«Люди, столкнувшиеся с железобетонной позицией банков, через суд просят на законном, подчеркиваю, основании, определенных послаблений в рамках кредитных обязательств. Особенно это касается особо пострадавших в пандемию отраслей, таких как туризм. Никто не говорит «простите нам долг», все понимают, что банк не сосед, занявший до получки. Существуют реальные инструменты, введенные правительством на период эпидемии для оказания поддержки физическим и юридическим лицам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Банки могут дать клиенту «кредитные каникулы», рефинансировать кредитную ставку, вывести часть залога из-под обременения, реструктуризовать кредит, выдать субсидированный государством займ и многое другое. И во всех случаях банк не несет никаких рисков. Но чаще финансово-кредитной организации проще и быстрее признать заемщика банкротом и распродать залоговое имущество», — добавила эксперт.
Оборожная рекомендует перед тем, как поставить подпись на кредитном договоре, обратиться к специалисту, чтобы просчитать риски.
«Можно долго рассуждать о «кровожадности» банков, но в конечном итоге подпись на документе ставите вы добровольно. Нюансов в кредитовании так много, что простому обывателю сложно в них разобраться», — резюмировала специалист.