Финансовые аналитики назвали кредитные каникулы лишь передышкой в выплате долга
8701
Клиенты Сбербанка теперь смогут оформить кредитные каникулы, воспользовавшись программой реструктуризации займов в соответствии с федеральным законом, сообщают РИА Новости. Таким образом, начала работать разработанная властями инициатива по поддержке заемщиков в нынешних трудных для страны обстоятельствах
В соответствии с законом 106-ФЗ, заемщик получает право обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода, говорится в сообщении Сбербанка. Прибегнуть к помощи программы льготных каникул имеют право обладатели кредитов, доход которых уменьшился более чем на 30% за месяц до даты обращения. Пока что «спасательная» мера рассчитана до 30 сентября.
Напомним, ранее президент РФ Владимир Путин подписал закон о мерах поддержки граждан и бизнеса, который включает и кредитные каникулы для людей, оказавшихся в трудной ситуации. Как уточняется в законе, займ должен был быть сделан до 1 марта нынешнего года. Льгота предусматривает отсрочку платежей, либо их уменьшение. При этом, взятый потребительский кредит не должен превышать 100 тыс. рублей, а ипотечный – 4,5 млн рублей.
Мера представляется вполне разумной, учитывая, что долги россиян перед банками и микрофинансовыми организациями достигли рекордной с начала века суммы – 19,9 трлн рублей. Об этом свидетельствуют данные Банка России. Количество просрочек по выплатам лишь неуклонно растет, что неудивительно. Едва экономика сумела справиться с последствиями пандемии, как грянул новый кризис, что неминуемо отразится на реальных доходах населения, то есть и на способности погашать долги.
«Кредитные каникулы сейчас станут спасением для огромного количества россиян: рынок труда сталкивается с беспрецедентным давлением, рабочих мест лишается серьезный объем трудовых ресурсов. Несмотря на то, что льготы предоставляются на ограниченный период времени, этого будет достаточно, чтобы успеть сориентироваться в новых условиях и найти альтернативные источники дохода. Вряд ли такой механизм будет бессрочным: банки являются коммерческими учреждениями, кредиты для них – источник заработка.
Однако нельзя исключать варианта, при котором серьезная часть долгов станет в конечном счете «токсичной». Это те кредиты, по которым люди не смогут расплатиться даже при факторе опоры», — рассказала старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.
Насколько действенной может быть эта мера, и станет ли она востребованной среди заемщиков? Некоторые эксперты настроены скептически.
«Реструктуризация кредита не освобождает от необходимости его оплачивать. Это временная мера, которая помогает гражданам с ухудшившимся финансовым положением, временно снизить кредитную нагрузку. После получения кредитных каникул история заемщика по задолженности может ухудшиться», – поделился своим мнением с Артем Тузов, исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал».
Помогут ли кредитные каникулы полностью компенсировать падение реальных доходов на фоне неуклонного роста цен, или люди все также останутся опутанными долгами, за которые многие не в состоянии расплатиться? Дело в том, что кредитные каникулы не смогут нивелировать падение реальных доходов населения, поскольку относятся не к доходам, а к расходам. В то же время, как полагает аналитик, временное снижение долговой нагрузки поможет заемщикам пережить трудные времена и продолжить платить кредит в соответствии с планом погашения. Однако льгота предоставляется лишь на ограниченный период, то есть человеку в итоге придется все равно рано или поздно погасить накопившийся долг или же продлить рассрочку.
Может ли такая мера в итоге стать бессрочной, пойдут ли на это государство и банки?
«Плюс тут может быть в том, что граждане успеют перестроиться к условиям новой экономики с высокой инфляцией. Или хотя бы найти новую работу – чтобы продолжить платить долг, не уходя в банкротство. Кредитные каникулы – по определению временная мера. Бессрочная заморозка долгов граждан означает их списание. А банки выдают кредиты за счет депозитов физических лиц, и такое списание сделает невозможным возврат по депозитам. Поэтому бессрочная заморозка кредитов выглядит маловероятной», – подчеркнул Артем Тузов.
Очевидно, что предложенная мера при всей своей привлекательности является явно недостаточной на фоне трудностей, с которыми придется сталкиваться все большему количеству должников из-за ухудшения экономической ситуации в стране.
«Полагаю, органы государственной власти совместно с банковскими структурами в срочном порядке должны выработать конкретные и понятные меры по поддержке должников и клиентов по потребительским и ипотечным кредитам. Ведь по условиям ранее подписанных кредитных договоров, банки в одностороннем порядке могут пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения. И для этого нет никаких законодательных преград, кроме мнения и высказывания официальных лиц органов власти.
В нынешнее время предлагаемые меры со стороны отдельных банков по реструктуризации долга не вполне действенны, так как это всего лишь изменение условий по выплатам. Считаю, будет правильным принять кардинальные решения со стороны органов государственной власти и банковских структур по списанию задолженностей до определенной суммы с прекращением исполнительных производств, так как заемщики могут потерять часть дохода, а другие могут вообще остаться без работы. В противном случае граждане будут обращаться в судебные инстанции с требованием о банкротстве, так как это остается самым действенным способом, чтобы полностью избавиться от кредитной нагрузки», – отметил председатель Московской коллегии адвокатов «Европа-Азия», кандидат юридических наук Теюб Шарифов.
Тем временем, вслед за Сбербанком, другие кредитные учреждения также стали подтягиваться под требования закона о налоговых каникулах. В частности, речь идет о банках, выдающих автокредиты.
«РГС Банк также планирует ввести программу кредитных каникул в ближайшее время. На сайте банка будет размещена подробная инструкция по подаче заявки на программу. Мы ожидаем, что по автокредитам количество поданных заявок по аналогии с 2020 годом будет не столь велико по сравнению с прочими кредитными продуктами по причине залогового обеспечения по большинству классических автокредитов», – сообщили в пресс-службе РГС Банка.
«В целом я оцениваю закон о кредитных каникулах положительно: он должен оказать поддержку гражданам и бизнесу, финансовое положение которых может ухудшиться.
Надо отметить, что подобные меры в РФ вводились в пандемический 2020 год и показали определенный эффект. Нивелировать полностью падение реальных доходов данная мера, конечно, не сможет. Ее задача состоит в том, чтобы помочь людям пережить сложный период и восстановить финансовое положение (например, найти новую работу, если человек ее потерял из-за кризиса). При этом следует иметь в виду, что начисление процентов за период кредитных каникул не прекращается: их все равно придется выплатить, хотя и позже.
Кроме того, условия программы реструктуризации, которую предложит банк, могут оказаться не самыми благоприятными. Бессрочной такая мера вряд ли станет. При этом продление ее действия в случае дальнейшего ухудшения экономической ситуации в стране вполне возможно», – отметил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.